你知道,台灣適婚人口中,有多少比例是未婚的嗎?答案,恐怕會出乎意料!根據《內政部戶政司109年人口統計資料》,台灣30到39歲未婚人口約158萬,不婚比例45%。如果年紀再細分一點,30到34歲未婚比例更高達57%。

也可從主計處十年一度的《人口及住宅普查》發現,2020年台灣單人家庭共有208.5萬戶,十年來成長28%至45.5萬戶。從占比看,單人家庭占全體家庭比重達26%。

過往,結婚成家立業,是人生的基本進行式,現今為什麼越來越多人寧願選擇在未來獨老?當「單人家庭」正快速增加,「選擇單身」逐漸從風潮成為趨勢,要如何為自己訂製「一人份」的舒心老後?

你也是嗎? 台灣超單身社會成形

這背後有許多結構化的社會因素,包括社會氛圍的改變、觀念的開放、對自我的追尋,但可以簡單這麼一句總結:「我的人生不願意因為婚姻關係,妥協與遷就」,他們的樣貌多元,有中年未婚、離婚單身、單親單身、同居單身、中年未婚等,這群人,在日本,被稱為「超單身世代」。

不論造成單身的原因是什麼,是主動還是被動,每個人都會面臨可能成為「單身者」的風險,所以《超單身社會》一書中就提到單身並不意味著孤立,只要找到可以「獨立生存的能力」,學會好好「愛自己」,即使一個人,也能享受單身生活的幸福。

在醫療進步、平均壽命增長的趨勢下,你和我,或早或晚都會步入老後一個人生活的「超單身世代」,享受經濟獨立帶來的自由生活之餘,單身者更需要在身體還健康的時候,建立有備無患的財務安全規劃。

單身者規劃退休,「財務安全」是首要考量

很多人會寄望政府的年金保險作為老後單身的倚仗,但年金金額不高,加上年改變數,只靠這些並不足以維持老年生活;實務上,仍須依自己的退休金規劃填補好財務缺口,才能確保生活無虞。

事業有成、不到六十歲的王總,有一些財富的累積,而且是單身,對退休生活很有想法的她,已提前做好財務準備,預計到時要入住養生村。近兩年疫情影響,讓她更有憂患意識,找上國泰世華銀行諮詢,希望把財務規劃再升級,確保這筆養老資產的「安全性」,以萬全準備面對無常。

針對王總的需求,國泰世華銀行專家團隊便為她將200萬的退休金規劃信託,約定等她70歲起或發生失智、失能時,便啟動給付機制,從信託專款專用的戶頭裡,支付每個月的生活費、醫療費或是聘請看護等費用,直到信託專戶裡的錢用完或身故為止。這樣做,在保障基本生活品質同時,也確保了退休財產的安全。

除了保險,建構財產防護網還可靠「信託」

既然保障「財務安全」是首要目標,那如何讓退休金準備更加完善?很多人第一個想到的,是「保險」。確實沒錯,但層出不窮的理賠金被詐騙或淪為有心人士覬覦的目標,可見單一保險的規劃,已無法滿足當前所需。

國泰世華銀行信託部協理趙子仁觀察,近年民眾對於「信託」的詢問度不斷提升,尤其是風險相對較高的中老年人族群。面對如同前述單身的王總所擔憂的意外和不確定性,不少人在累積退休金同時,也重新回頭檢視財務安全計畫,思考如何在有錢、有保險外,建構完整的防護網。

何謂信託?

所謂的信託,簡單地說,就是專款專用、讓資產依心意來分配。不論家庭或個人,都會面臨保險理賠金管理、遺產分配、子女教育金規劃、退休生活等議題,在努力攢下積蓄之後,如何保障好資產、做有效的運用,是更重要的事。透過信託,可以照顧到真正需要照顧的人,不論是自己或是子女。

隨著信託業務的多元化發展,不只是有錢人,一般民眾也能利用信託的「量身訂作」,預作財富安排。不一定要準備一筆錢才放進所謂的信託專戶,可有多少就放多少,且信託金額可隨時分批追加,不用一次交付,能依需求彈性調配。

如同理財規劃一般,啟動信託規劃永遠也不嫌早。信託的資產如果希望有投資收益的話,也可諮詢經常往來的銀行,或有經驗的財務顧問,透過信託管理老本,保障基本生活品質。

為協助民眾及早啟動財務保障計劃,國泰世華銀行全新推出預約概念的「微型安養信託」,簽約金只要999元,無最低承作金額門檻,且交付首筆信託財產前,是免付管理費的,年滿55歲以上民眾可加以善用。當獨居發生意外住院或因病無法自理時,已經交付信託的財產,就可以用來支付每個月的生活、醫療、長照支出,就算沒親人在身邊協助,也能無後顧之憂。

透過意定監護,善盡當事人意志

除了善用信託制度,要確保資產能依循自己的意志被運用,還可以透過意定監護,替我們善盡執行。

過去,當自身碰到突發狀況、失去自主能力(例如植物人狀態),法院會指定一位監護人,來替當事人決定生活上及法律上的許多事情,但指定的監護人,價值觀未必與當事人相同。108年修法後,新增「意定監護制度」,現在我們可事先自行選定意定監護人(須經公證人公證),事先溝通想法;當遭遇突發狀態,監護人就可依照我們的意願及最佳利益來執行。

台灣在邁向高齡化社會的同時,也發展出獨身主義的新社會風氣,在這場社會結構的變革下,人人都需要用理財為自己好好打算,讓辛苦攢下來的資產擁有扎實的「安全感」,才是真正的財富自由。獨身走在退休規劃路上的你,不妨思考透過「信託」預先規劃,做好風險的移轉,一切靠自己,也能從容安身、安老。

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