孩子幾歲該開始學投資？8歲。這是資產管理規模約300億美元、用戶數超過1,400萬的理財平台Acorns財務長Seth Wunder給出的答案。

他自己六年級加入學校投資社團、第一次接觸股票交易，如今把這套心法傳授給了自己的孩子。「財務習慣其實跟建立健康的身體習慣一樣，都是要從長期養成的角度來看。」他說。

Wunder認為，在市場愈趨遊戲化、預測市場與股票選擇權等高風險投資工具日益盛行、社群媒體充斥似是而非理財建議的時代，讓孩子及早接受理財教育，正是幫助他們分辨「有根據的投資」與「賭博」之間差異的關鍵。

以下是他認為最有價值的三堂課：

第一課：持續投資的習慣

Wunder強調，「持之以恆」是關鍵，即使每天只投入5美元，也是很好的起點；當然，若之後想投入更多，那就更好了。許多人遲遲不敢開始投資，往往是因為不知道從何下手，及早養成習慣正是解方。

美國教師聯邦信用合作社（Teachers Federal Credit Union）建議，可以讓孩子實際「投資」看看：年紀較小的孩子，可以把部分零用錢交給家長，由家長給予一個固定的「利率」，讓孩子親眼看見錢隨時間增長；年紀稍長後，則可以開立一個掛在孩子名下、由家長協助管理的投資帳戶，讓孩子自己選擇投資標的、觀察成長狀況。

第二課：理解複利的力量

複利雖然聽起來不吸引人，卻可能是最強大的致富工具。Wunder建議家長把複利講成「零風險的錢」，藉此讓孩子理解耐心的價值。「一筆小錢每天投入、長期複利下來，就會變成一大筆錢。」

Acorns旗下兒童理財品牌Acorns Early（前身為GoHenry）提供更直覺的教法：對年紀較小的孩子，可以用「糖果遊戲」代替數字——今天沒吃掉的糖，明天多一顆，後天變四顆，接著八顆，讓孩子親眼看見「不吃」如何愈滾愈多。

年紀稍長的孩子則可以用零用錢做同樣實驗：連續一個月每週存下一半零用錢，家長就給予等額的「利息」獎勵。也可以打開線上複利計算機，讓孩子自己輸入金額和利率，看金額如何隨時間翻倍。

第三課：理解市場的起伏

第三堂課，是幫助孩子理解市場循環中必然出現的下跌。Wunder強調，下跌有時會讓投資人害怕，但克制恐慌很重要。市場的回檔，也可以換個角度看——用更便宜的價格買進更多股份的機會。「市場的報酬，往往集中在少數幾個交易日發生，沒有人能精準抓準進場時機。與其想著抓時機，不如老實待在市場裡——這才是關鍵。」

理財顧問公司SageVest Wealth Management建議，最好搭配圖表理解這件事：找出S&P 500指數的長期走勢圖，一起看那些嚇人的低谷，最終都被後續成長覆蓋過去，直觀呈現「長期投資，就是要撐過壞時候」。

也該讓孩子知道：市場下跌時若因恐慌急著賣出，等於把帳面上的損失變成真正的虧損。許多年輕投資人正是因為在2008金融海嘯期間有過這種痛苦經驗，之後多年都不敢再進場。

此外也可趁機教孩子基本風險觀念：報酬愈高、風險通常愈高，並鼓勵透過指數型基金分散投資，降低單一公司表現不佳的衝擊。

與其等孩子出社會後才自己惡補，不如趁現在，把這三堂課從小開始變成一種習慣。

資料來源：商業內幕、SageVest Kids、Acorns Early、Teachers Federal Credit Union

核稿編輯：林易萱