運用三層 AI 防詐網，對抗全球詐騙 2.0
在真實世界中，AI究竟如何因應無孔不入的金融犯罪？讓我們透過模擬真實詐騙路徑，逐步拆解中信銀行三道核心防線：ATM、信用卡、分行。
第一道防線：AI 智能防詐 ATM 的即時偵測
詐騙的第一步，往往是引導受害者至 ATM 提領或轉出現金。想像一位民眾在詐騙集團的電話遙控下來到一台 AI 智能防詐ATM 前準備操作，但詐騙集團沒想到此時，ATM 內建的「AI影像分析系統」已經悄然啟動。
中國信託銀行數位科技處 數位規劃部吳展榮部長解釋AI 智能防詐ATM具備兩大功能：
（一）異常環境偵測─當系統偵測到用戶身後有多張人臉進行窺視時，螢幕會立即跳出「請注意ATM周遭的安全」的警示，且交易過程中ATM發現相同臉孔持續在用戶身後時，更提供「我需要協助」的選項，保障用戶的交易隱私以及財產、人身安全。
（二）高風險行為識別─倘若客戶「邊講電話邊操作 ATM」或「持多張卡片連續提款」，AI 會將此判定為高風險或異常行為模式；同樣地，若偵測到使用者配戴安全帽、口罩、墨鏡等刻意遮蔽臉部特徵的物品，系統亦會主動介入，要求移除遮蔽物或暫緩交易，以有效對抗詐騙車手藉此規避警方追查身份。
她引以為傲地說：「我們的ATM系統與內政部警政署165連線。一旦偵測到使用名單中的帳戶進行交易，系統會自動在當下即時通報165，讓轄區派出所可立即派員前往盤查。迄今與警察單位合作已有成功破獲逮捕多名車手案例。」
第二道防線：AI 信用卡秘書的雙重守護
未來，中信將運用AI提升客戶體驗，「AI 信用卡秘書將扮演『金融界的 GPT』，透過生成式 AI 提供超個人化的服務，客戶能猶如與真人談話般，向銀行採口語化提問」，例如：「我上個月在星巴克消費多少錢？」或「我現在人在大阪，刷哪張卡回饋最多？」系統均能即時分析卡片的消費紀錄與權益，提供清晰的答案與建議。
除了提升客戶體驗外，中信銀行APP更結合大數據模型擔任起防詐網的第二道防線；中國信託金控資訊最高主管賈景光表示，當受害者被詐騙集團企圖在國外陌生的購物網站進行一筆遠高於平時消費習慣的金額的盜刷，此時，後端大數據模型會即時分析此交易的異常指標，例如：「平常不會在凌晨的時間刷卡」或「突然在從未消費過的國家或地點刷卡」且金額異常巨大，系統會先擋下交易，同時透過 App 推播通知讓客戶可迅速「一鍵確認」，巧妙地在「確保絕對安全」與「避免過度干擾正常客戶」之間取得平衡。
第三道防線：分行智能服務生態圈的最終防堵
如果前兩道防線都被規避，詐騙的最後一步，通常是要求受害者親赴分行辦理大額匯款，這是詐騙的最後一哩路，也是最關鍵的攔截點；此時，將由人機協作的第三道防線「分行智能服務生態圈」負責守護。
當客戶神色緊張地來到分行，直接走向一台類似互動螢幕的「AI智慧櫃員」，無需再抽號碼牌排隊，即可透過語音互動辦理開戶、匯款等各項業務；當他以台語口說操作準備辦理一筆轉入陌生帳戶的大額匯款，後台的「防詐儀表板」立刻依據人、事、時、地、物等多維度因子進行 AI 風險評分。
吳展榮部長說：「若儀表板亮起代表高風險的紅燈，分行經理會馬上收到警示，並隨即主動上前關懷客戶、了解款項用途，並在必要時聯繫警方共同介入，形成一道由AI精準預警協同專業人員溫情關懷的最終防線。」
中信銀行內部的秘密武器，提升20％的員工生產力
這場AI智能變革的影響不僅止於客戶服務。在中信銀行企業內部，名為「CTBC GPT」的copilot工具已有近300個業務應用情境，從自動生成會議記錄、翻譯文件到快速蒐集與分析全球市場趨勢，生成洞察市場的初步報告，從根本上提升組織效能。
「根據內部實測，CTBC GPT有機會協助IT人員提升程式開發將近20%的生產力！」賈景光透露，若以自動車為例，中信銀行目前處於人駕駛為主、AI為輔的Level 3階段，「我認為，未來3到5年金融業還是會以人機協作為主流。」
儘管 AI 在金融防詐與營運優化上展現巨大的潛力，但在高度監管與高度信任需求的金融業中仍面臨著諸多挑戰，賈景光卻依然堅定地說：「生成式 AI長期是很有潛力跟機會改變整個金融業服務客戶的方式。因此，我們將持續深化客戶體驗提升、內部流程最佳化與防詐風險控管之三大面向，這就是中信銀行未來5年內的數位AI發展藍圖。」
AI 防詐能力，將是未來金融業的信任指標
過去，銀行的競爭力或許取決於優惠的利率、多元的服務項目或便利的據點；然而，在數位化與詐騙威脅並存的今天，客戶選擇將資金託付給哪家銀行的決策，勢必將高度依賴該銀行所展現的 AI 防詐實力。
換句話說，在 AI 技術普及化的未來，風險管理不再僅僅是合規要求，而是品牌的承諾，而中信銀行正積極將防詐能力轉化為被客戶信任的品牌資產，因為AI 防詐能力將不再只是銀行的附加功能，而是決定市場領導者的關鍵指標之一。
