過去民眾一直都以為，只要靠勞保、勞退就足以因應退休後的生活所需，但中華民國退休基金協會好命退休聰明理財平台召集人王儷玲直言，勞保的財務問題遲遲未解、勞退提撥率又僅6%，加上通膨因素讓20至30年後才會動用的退休金，屆時購買力被侵蝕的程度恐達50%，現在以為準備1000萬元就夠，事實上到了退休時，起碼得要1500萬元才能稍稍放心。
兩個問題 決定退休後的生活水準
在考量到通膨與長壽風險兩大變數下，如果在退休後要維持退休前的生活水準，現在就應該思考：「我要存多少錢才夠？」、「我現在每個月要投入多少錢到退休金中才可以達成目標？」這兩個問題。
王儷玲點出「所得替代率」觀念的重要性，以每個月生活所需約為薪資的7至8成估算，退休後的所得替代率必須要有薪資的7至8成，才不會因為退休而降低生活水準，以月薪5萬元為例，退休後每個月的生活費可能落在3.5萬元左右，但這只適用於「現在」的物價水準，一旦加計了通膨、因薪資成長帶動的消費成長，就會驚覺退休之後每個月還是得花5萬元才夠，這也是大部分人估算退休金的盲點所在。
如果要較準確估算所得替代率，就應該把通膨、薪資成長率等變數考慮在內，王儷玲認為，現在一般上班族每月薪資約在3至4萬元之間，不考慮通膨就得需要準備800至1000萬元才能好命退休，一旦把通膨算進去，就會暴增至1000至1800萬元，這才是退休前應該準備的真實退休金數字。
不同人生階段 資產配置策略也不同
在認知到好命退休所面臨的經濟面後，就可以開始進行具體規劃，此時，「每個月存多少錢？」、「報酬率多少？」就成為最重要的2個問題。借鏡國外經驗，多以能存下薪資的20%為基準，只不過，台灣光是勞退自提6%的比例都偏低，投資佔薪資比例平均也僅10%至15%；此外，民眾在選擇退休理財工具上，偏向類定存或存股，處於報酬率太低、風險偏高的兩個極端，王儷玲建議，退休理財工具報酬率的設定一定要抗通膨，以4%至6%為宜。
要做到年報酬率4%至6%，無論是定期定額投入共同基金、指數股票型基金(ETF)或投資型保單，只要將投資時間拉長，虧損的機率不高；就資產配置的比例上，則因身處不同的人生階段：「積極期」、「穩健期」、「保本期」而有所不同。
王儷玲分析，30至45歲因離退休尚遠，可以採取較為積極的態度累積退休金，在資產配置上可以8成布局於股票上，2成放在債券，並優先選擇獲利、配息穩定的藍籌股；40歲起逐步提高債券比重、穩健為上，建議50歲後債券比重需超過資產的一半，並以多元配置分散風險；60歲之後債券比重持續拉高，理財策略轉向以保本、保值為主。
退休規劃 那些錢辦不到的事
除了投資之外，保障也不能被忽略，有許多風險並非靠存錢就能因應，透過保險、信託等金融服務，可以補足「錢」不能解決的事。
王儷玲說，退休之前除了存夠退休本，還有很多事情得安排妥當，例如健康的維持、因老化造成失智失能等需要長照的處置等，利用信託契約，可以在自己無法自理、子女無暇照顧時，提供幫你繳房租、帶你看醫生、找好長照機構等服務，相當於退休之後自己的小管家，尤其是「信託2.0」上路之後，功能更為全面化，連律師、監護人都可以代為安排。
另一方面，為了解決退休金不足的問題，也可以利用保險自己準備退休後的年金來源，例如年金型商品、投資型保險等，皆可規避掉因「活得比預期久」造成的長壽風險，不用擔心退休金帳戶被自己提領一空。
王儷玲重申，想要「好命退休」，就要跨出第一步：算出自己的退休金缺口，如果不知道怎麼算，可以利用「好命退休聰明理財平台」推出的「好命退休計算機」，設定目標後就立即行動，開始投資、長期投資不停扣。
事實上，真正的好命退休，財務無虞可以讓你無後顧之憂的後盾，最重要的應該是健康、心靈，感受到幸福與快樂。王儷玲認為，除了提早規劃財務是必備條件外，退休之後可以更有時間做有興趣、之前沒有時間去做的事，或是選擇傳承人生經驗，｢與人分享的快樂，是真正的快樂。」
