好友的女兒今年剛滿18歲，即將上大學。和許多家長一樣，當孩子即將離家、住進宿舍時，他們決定要給孩子一張信用卡。這通常是孩子人生中第一張信用卡，通常是為了應對緊急情況，同時也讓他們開始習慣承擔財務責任，訓練他們未來要記得付信用卡帳單。

最近聽好友開玩笑說，頭幾個月，她女兒還不習慣這突如其來的責任，也還沒意識到自己的消費能力，經常積累了很多卡費，到了月底，卻又常忘記告訴父母，也沒有自己去付卡費。

對年輕人來說，這是人生第一次面臨這種責任。無法全然理解財務責任、忘記償還信用卡帳單，這些都不是罕見狀況。但不付清帳單，債務會像滾雪球一樣迅速上升，對即將展開的青年職涯來說，複利很快就會成為一個巨大負擔。

那幾個月，不管好友怎麼努力跟女兒解釋，女兒似乎都不那麼在意。「有什麼大不了的？」她總會問。「又不是很多錢，只要我記得在一定時間內還清，不會有什麼傷害。」「有那麼嚴重嗎？會造成什麼我不知道的傷害或後遺症嗎？」

你手中的信用卡，會加劇貧富落差？

10多年前，我還在念商學院時，金融系有一門講授當前金融體系的起源和政策演變的課程。一次課堂上，教授在最後30分鐘解釋了信用卡的起源、政策演變及其對社會的長期影響。當時美國有一項研究指出，信用卡使用頻率過高，可能會對社會產生長期的負面影響，同時間接加劇社會不平等。

多數人在選擇信用卡時，都會仔細比較優惠、獎勵，像是2%現金回饋、免費飛行里程、飛機座位或飯店房間免費升級、音樂會或機場的VIP福利等。試想，這些優惠都如此慷慨美好，到底是誰為它們買單呢？

當然，多數人的假設是，商家透過越來越方便的交易方式，鼓勵消費者花更多錢，銀行也因此會向商家／企業收取更多服務費。消費金額成長，商家營收成長、銀行也藉此賺到更多服務費，這應該是個雙贏局面。所以沒有人真的吃虧，對吧？

那天下午，教授給我們看了一份研究，其中顯示了一個非常不同的情景：實際上，長遠來看，信用卡服務費和獎勵計劃作為中介，將財富從窮人轉移到富人，導致了嚴重的收入不平等。

以低收入戶，「補貼」黑卡用戶

為何如此？信用卡在我們的生活中那麼普遍，幾乎隨處可見，以至於我們很難想像它對社會可能產生的負面影響。

舉例來說，商家通常不會為了回收服務費和獎勵成本，對信用卡用戶收取更高價格，而是對所有消費者加價以支付費用。換言之，支付現金的人，也要以同樣費用購買商品。支付現金的人，通常是財務實力和背景較差，無法以金卡或黑卡級別獲得豐厚獎勵的人。當那些擁有金卡、黑卡的消費者，一邊刷卡一邊享受優惠時，以現金支付的人，卻要付出「完全相同」的價格。

據統計，高收入消費者大多是獲得信用卡獎勵、飛行常客里程，和機場貴賓室服務的消費者。長遠來看，信用卡獎勵機制會將低收入消費者的財富轉移到高收入消費者。

此外，由於低收入用戶常不會繳清卡費，所須支付的信用卡滯納金或累積利息因此增多，而高收入用戶卻大多能按時付款，不會被罰款。曾有研究指出，銀行83%信用卡收入來自低收入者。經常拖欠卡費的人，積累了大量的利息，幾年後就會陷入債務麻煩而無力償還。

事實上，根據該研究，高收入家庭每年幾乎都會透過不同的福利或獎勵形式「被支付」超過1000美元，好讓他們繼續使用同一張信用卡。而那些收入較低的家庭，每年收到的獎勵則少得多，或甚至要「付費」使用信用卡。因此，從許多方面來看，信用卡的獎勵機制，往往是以低收入家庭「補貼」高收入消費者。

當天課程結束時，教授強調，複利在多年積累之後，可能會產生嚴重問題，最終，個人、企業、政策制定者，都需要意識到這個問題。也許在未來，面對這個日益嚴重的問題，我們會需要有更嚴謹的政策或監理法規。但至少，對於剛開始學習財務責任的年輕人來說，要理解不同財務背景與信用卡費用之間的關聯，這堂課給出了非常清楚的解釋。

信用卡非常方便，但世上沒有什麼東西是免費的。儘早為我們所做的決定和行動，維持健全有力的財務責任，這點至關重要。

回到開頭好友女兒提出的疑問，卡費不高，延遲繳款看起來的確沒什麼害處。但長遠來看，我們的一次不小心、幾次不負責任，可能就會白白浪費家人辛苦賺來的金錢，並間接補貼了，某個你不認識的人的下一個假期或商務艙升等。

責任編輯：李頤欣