早晨沒有鬧鐘催促，精神飽滿起床，開啟舒心的一天；早上三五老友相約踏青，漫步林間小徑呼吸新鮮空氣；下午再到公園做做伸展，保持身體靈活機敏；晚餐過後含飴弄孫，成了生活中最甜蜜的美好時光。如此無憂無慮的退休藍圖，是不少人的期待想望，但能否實現成真，關鍵在於有沒有一本「超．高齡世代財務帳本」，讓穩定現金流幫助自己驅散所有塵囂煩惱。
那麼想退休，要存多少錢才夠？根據主計總處的2024年統計數據，臺灣民眾每人每月平均消費支出約新臺幣26,640元，因此若選擇在65歲退休，以活到平均壽命80歲來做推算，橫跨15年的總生活開銷，最少需要新臺幣500萬元。
存到這樣的退休金，乍聽之下不算太難，但是還沒有把會「吃掉」荷包的各種因素納入考量，包括遠超過存款利率的通膨率，導致實質購買力逐年減少，而意料之外的醫療支出或奢侈花費，以及沒有做好計畫的理財陋習，都可能在不知不覺中，讓新臺幣500萬元在短時間之內坐吃山空，只能過著入不敷出的「退休難民」日子。
長壽時代改掉「存錢存到65歲就好」傳統思維
隨著人類平均壽命不斷延長，我們已經成為人口未來學家布萊德利．雪曼（Bradley Schurman）口中的「超．高齡世代」，有高機率活得比想像中更長，因此不想退休計畫趕不上變化，他提出警世忠告：每一個人除了必需改掉「存錢存到65歲就好」的傳統思維，更應該超前部署，從年輕就開始替自己累積一本橫跨不同階段、不同面向的財務帳本。
這樣的理念，跟長久穩定陪伴客戶共同成長的中國信託銀行，鼓勵臺灣民眾使用「全方位家庭理財健診」工具，檢視財務缺口以及預視退休準備，既是不謀而合，更是有志一同，畢竟太多人面對「多少錢才能退休」這個人生大哉問，有太多困惑又不知從何準備起。
特別是中國信託銀行個人金融執行長楊淑惠觀察到：「美好退休生活實現，在當今家庭結構變遷與財務壓力攀升的雙重挑戰下，單靠傳統的退休金制度，已經難以支撐日益增長的照護與生活需求」，不過，中國信託銀行「家庭理財暨樂齡金融白皮書」調查報告中，仍有56%臺灣民眾選擇勞保、勞退、公保、農保或國民年金作為主要退休年金，依靠理財投資比例僅35%。
加上被問及擔心哪些潛在問題影響晚年生活時，高達69%回答健康與醫療支出、58%認為是養老生活與護理費用，但55%照顧者沒有制定財務計畫，36%被照顧者也沒有預留自己的生活與醫療護理費用，由此可知，雖然大家擔心退休金不夠，卻未及早採取正確行動。
「存老本、護保本及補病本」建構安心樂齡生活
那麼該如何以百歲人生為目標，建立讓自己能夠安心退休的「超．高齡世代財務帳本」，楊淑惠以《商周》與中國信託銀行合作的「感動照顧，世代同行」系列報導為例，表示知名上市公司董事長夫人王逸華能夠在含飴弄孫年紀，隨心所欲投身公益，過著自己想要的人生下半場，關鍵即是有資產保全、財富傳承與終老安養等完善財務規劃作為後盾。
因此建議先盤點資產與負債，接著從基本生活費、醫療照護費、休閒娛樂費等多元面向，估算未來「需要」跟「想要」的退休金流，如果發現有保障不足的缺口，及早選擇適合的金融工具「存老本」、「護保本」及「補病本」，甚或尋求專業金融機構協助，做好傳承部署跟風險控管。
至於退休到底該準備多少錢，跟距離退休的時間有關，也會隨著不同時期的「需要」跟「想要」變化而浮動，所以為了在漫長存退休金以及花退休金的過程中，能夠有序、安心且踏實，可以善用中國信託銀行長期傳遞的「活留存」財富金三角理財觀，將帳戶由下至上劃分為「必要活」、「需要留」、「想要存」三大層次，實現「該存則存、該花則花」的財務平衡境界。
第一層的「活」，便是指期望的退休生活成本，包括每日開銷、醫療費用和照顧家庭的各項支出；第二層的「留」，代表留給家人或轉嫁風險的資產，包括房貸壽險、預留遺產稅源等，即使遭逢意外，家庭經濟不會受到太大衝擊；第三層的「存」，是經過妥善評估的投資理財，藉助時間複利追求資產增值，實踐更多自己跟家庭想完成的計畫。
楊淑惠最後強調，無憂的退休生活、無憂的醫療保障，才能交織出豐富的人生故事，為了規劃精采可期的百歲人生，記得謹記「活留存」心法，定期檢視並且堅持紀律，就能事半功倍累積「超．高齡世代財務帳本」，開心迎來退休後樂活安養的黃金歲月。
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