昨天跟一位前輩見面聊天。剛認識他時，他還是帥帥的36歲，如今接近60歲了，過去總是容光煥發的他，這次看來有些疲態了。
他們家有請看護，因為母親年事已高，行動不便。他說：「外籍看護的費用一個月2.7萬是低標，加上吃飯、水電瓦斯雜費，家裡多一個人，我抓每月多5000元、一年就是6萬元。」
簡單算了算，請看護一年的費用大約是40萬元。他也補充說，預算抓鬆一點，其實45～50萬元是比較剛好的。
我問：「假如家中空間很小，將來怎麼辦？可以讓看護睡客廳嗎？畢竟現在2房的房子是主流，就算說3房也很常不是真的3房。」
他補充說：「至少要放個單人床跟衣櫥，跟老人一起住一個房間，以便協助照顧起居。」
前輩離開職場已久，一直過著清心寡欲的生活，開銷很低。看在現代人眼中，也許會覺得不懂得生活。但畢竟母親還在，也不方便出遠門。他幾年前就曾說過，就算去外縣市，一定當晚要趕回家，更別說出國旅行。
投資致富難度高於想像，年輕人應優先強化本業、累積資本
我是在金融業認識他的，以前有各式各樣疑惑時，很常跟他請教，看看能不能有更多的啟發。我問了一個坊間媒體愛討論的題目：「您覺得一個月收入三萬多元的小資族，真的能靠投資致富嗎？」
他搖搖頭說不能，相當直白，接著緩緩的說：「先加強本業的專長或興趣，投資終究需要靠資本。」
大多數人不是天才，也沒有這麼多好運，中樂透或買到飆股還是少見的。大多數過得還不錯的中年人，都是一步一腳印慢慢累積而來的。例如從25歲工作到45歲，有20年的光陰逝去，這20年間做了什麼準備就很重要。
不可否認，白手起家很累，但也享受到成就感。即便25歲時只有5萬元的存款，只要每月定時定額投入1萬元，以年化報酬率7%去計算，到45歲也可以累積出527萬元。雖然這不是稱得上富裕的數字，但至少可以在中年時期比較有底氣。
中年人、年輕人的理財有4大不同
中年階段跟年輕時有幾個大不同的點：
1.時間越來越不站在己方
時間是複利的催化劑，這大家都知道。如果60歲才拿著勞保退休金要去市場比拚，風險絕對遠高於30歲去投資。很多人沒想通這點，年輕時有錢就去還大量房貸這類的低利率負債，導致股票市場曝險不足，老年才發生過度曝險的憾事。
2.體力加速流失
雖然能藉由健身、運動去強化體力，但這樣的人還是少數，因為持之以恆真的不容易，體能可以維持住就很不錯了。有時候運動習慣一中斷，就很明顯感覺到體力又往下掉一些。
例如現在晚婚晚生是常態，年近40才生子的人很多，生養孩子很辛苦，睡都睡不飽了，如果不是意志堅強，此時很容易會忽略運動，這人之常情。
3.夫妻雙邊長輩老化，隨時可能加重經濟負擔
自己的父母與配偶的父母，4個長輩中任何一人健康出問題，都可能破壞現在的財務平衡。因為太多人都是月光族，或者說趨近於月光，每月要拿個1、2萬做投資，有時都哇哇叫。更何況現在要花一堆醫藥費、保健品、看護費，肯定會吃掉過往的儲蓄。
4.孩子陸續成長到高中、大學的燒錢階段
還沒當爸媽時，會以為養育小孩最大的負擔是嬰兒時期，其實不是這樣。小寶寶耗費的是我們的心力，讓我們睡眠不足、精神萎迷1到2年。
但尿布、奶粉錢都不算大，除非硬要去買昂貴的牌子，例如一罐1800、1700元的奶粉，不然真的還好。現在政府補助的托育費用也算多，實質上每月支出也就幾千元。若是自己硬要找到府的保母，那當然貴。
我們討論的是普羅大眾、最常見的家庭，生養小孩最大的開銷必然集中在高中和大學階段，補習費驚人、住外地要租房、生活費也不能少給，雖然要孩子去打工是一種辦法，但也要看孩子願不願意去。
這個階段是父母最辛苦的時候。偏偏有時孩子還不領情，這個階段也是最叛逆的時候，父母只能先把委屈吞下肚。
45歲後的中年人退休理財，要重視的是防守，跟年輕人重視進攻大不同。我們要盡力而為，盡可能做好家庭理財，才不會在晚年留下遺憾。
＊本文獲「畢德歐夫」授權轉載，原文
責任編輯：倪旻勤
核稿編輯：陳瑋鴻
