退休計畫5步驟 豐足生活非難事
國泰人壽投商部協理張孝旭也指出，退休是每個人都要面對的課題，每個人都希望早點退休、生活品質維持一定水準，只要遵循退休計畫的5大步驟，豐足退休絕非難事。
想要豐足退休，第一步就是「確定財務目標」，才知道退休後需要多少錢支持想要的生活水準，並要考慮到退休後餘命及通膨水準，避免低估陷入退休金不足的窘境；第二步，考量自己的年齡與風險承受度，評估自己的投資心態屬於積極、穩健還是保守，第三步和第四步則是選擇包括股票、債券、保險等資產類別，以及設定配置比重。
最後一步也是最重要的，張孝旭建議，在設定退休理財的目標之後，一定要定期檢視及調整，因為市場環境詭譎多變，短短幾年間就有可能翻天覆地，時時檢視、定期再平衡，才能保有最佳的投資效果。尤其是保險商品日新月異，建議至少每3年定期檢視，才能讓自己的保險組合完整覆蓋需求。
王儷玲也提醒，退休理財不能忽略退休之後的長壽風險、健康風險及通膨風險，投資工具雖然可以「開源」卻無法提供保障，保險的重要性即在於可將風險轉嫁給保險公司，尤其在當下勞保面臨財務危機之際，若單單依靠社會保險並不穩當，保險有年金險、利變型商品及投資型商品等選擇，是存退休金兼具轉嫁風險的穩健選擇。
利變型保單與投資型保單各擅勝場 適合族群也不同
王儷玲解釋，台灣民眾對於保險的觀念多半停留在壽險、健康險等「純保障」商品，事實上保險面向相當多元，並可隨著年齡在一定的保費支出下彈性分配資源，例如年輕時可以透過投資型保單、利變型保單做為定期定額規劃的投資工具，對於不善投資者也可兼顧保障與長期投資；最重要的是，無論自己對退休的設定是「錢要夠」還是「保障要夠」，都不要太晚開始，「時機已晚」是所有退休規劃的公敵，愈晚就得要耗費更多的資源，才能達到相同的效果。
針對利變型保單與投資型保單的異同，張孝旭分析，利變型保單是保戶將錢交給保險公司，以預定利率保障最低保單價值的成長幅度，並享有一定的保險給付，還可透過宣告利率參與市場，獲得額外的增值回饋分享金，用來提高保障或領到紅利，根據給付內容，可以分為偏重理財的年金類商品，或著重保險、傳承的保障類商品，且除了新台幣之外，都有不同幣別的選擇，滿足保戶的多元需求。
至於投資型保單，對於小資族群有變額萬能壽險，可以透過定期定額投入，投資時同時享有壽險保障，手邊剛好有大筆資金者，則有變額壽險、變額年金險及附保證年金險等特性不同的產品，可以一次躉繳保費，進行財富與保險的規劃。
張孝旭建議，若年紀較長、風險承受度較低者，可以優先考慮利變型保單，年紀輕、風險承受度較高者，則可選擇投資型保單，也可以利用利變型保單的穩定與投資型保單的參與市場，靈活搭配兩種商品，達到攻守兼備的效果。
退休規劃納保險 愈早規劃成本愈低
王儷玲認為，在退休規劃時，一定要將保險這塊及早納入，尤其是40歲以後更應該把保險當作是轉嫁風險的好朋友。建議可以利用中華民國退休基金協會好命退休聰明理財平台與國泰人壽合作的「退休缺口精算機」計算退休金缺口，並尋求專業、有證照的業務人員協助，釐清自己的需求並落實補足的動作，不要在買了保險之後就忘了「它」的存在。
張孝旭也強調，相較於其他投資工具，保險在月現金流、資產轉移、轉嫁風險、資產傳承上都有無可替代的價值，且根據中華民國退休基金協會統計，大部分民眾直至43.5歲才開始認真思考如何存退休金，真的已經太晚，同樣要存到千萬退休金，晚15年開始，成本相差200萬元，顯見及早規劃的重要性。
