「如何用投資致富？」
「怎樣用投資達到財富自由？早點離開職場？」
這是非常多人常問的問題，過去也曾有幾位讀者問過我類似的問題。這該從何說起呢？想一下，一個人如果每月的收入僅有2、3萬元，可能連自己生活都有困難了，那是不可能做什麼投資的。
這個人就算讀了很多理財書、看了許多ETF文章，或者是去聽各大名人的投資講座，幫助也不大，甚至可說是有害。
請把投資視為放大金錢的催化劑，而非賺錢首要方法
把每個月的現金流往上提升，絕對是改善生活最快的方法。有人又說：「一個月要多賺5000元、1萬元？這談何容易？當然要靠股票啊！要不然人不理財，財不理你，我看新聞或雜誌都這樣說。」
很遺憾，假如每月收入2、3萬的人，怎樣都想不到增加5000元或1萬元月收入的方法，那投資的勝算也很渺茫，投資要穩定獲利的難度更高。「人一理財，財就遠離」，這才是很多人的真實經驗。
中產階級跟富人，為什麼要進行投資？因為追求主動收入跟時間、體能息息相關。
假如一位每月收入有20萬元的高薪工作者，雖然看起來很風光，但工作的高壓與強度，很可能無法讓他做到60歲（當然還是要看職業，這不一定）。如果這個人每月只是把錢放進銀行，經年累月下來可能有2000萬元，也可能有3000萬元，沒股票、沒房子、沒保險、沒黃金、沒美金。
等到哪天他有年紀了、哀嚎著上班好累，甚至還要輪班，身體也真的快要不行了，心想：「如果可以趕快再多存點錢，達到5000萬元就好了。我一定要立刻退休去環遊世界享福。」我們就可以稱之為「存死錢」，是在浪費金錢的效用。因為2000萬放銀行的定存利息極少。
300萬以上稱為大額存款，以寫這篇文章時，華南銀行的牌告來看，利率僅有0.735%，比一般人定存的1.63%還要差，因為銀行也不願意收取這麼多資金，爛頭寸實在太多了，因此300萬以上利率反而比較低。
有人說，那就勤勞一點，每一家都去定存299萬，跑個7家不就好了？倒也沒錯，也可以這樣做無妨。那3000萬、5000萬元呢？
富人們不會這麼做，而且這樣無法抵抗通膨，只會讓自己陷入苦勞的漩渦中。因此對於高薪工作者來說，投資理財的重要性會大於一般月收入2、3萬的人，因為只要將這2000萬或3000萬元做好資產配置，就很容易產生高於「主動收入」的資產增值。
抱怨自己很辛苦的高薪工作者，就可以早點實現自己的夢想，例如環遊世界、到處爬山或運動等。
請把金融投資這件事視為一種催化劑：能把本業賺來的錢，擴增為更龐大的數字，進而讓自己在追求主動收入的路上，不需要再這麼辛苦。
低薪族的首要之務是投資自己
至於，收入落在全體國民中位數以下的族群，首要之務，肯定要投資的是自己，而非股票。要不然光想靠投資達到財務自由，根本就是緣木求魚。
還記得去年出《最美好、也最殘酷的翻身時代》一書時，出版社安排了幾家廣播的專訪，其中有一家的主持人人很好也很專業，但問的問題一直偏向：如何光靠投資就退休？早日退休？財務自由？
他們一開始大概是這麼問：「請問一個小資族，薪水就是3萬塊，那這樣要買什麼股票才能提早退休？」
我笑笑的回答說：「那就要先看看原生家庭是否有負債？有沒有自住房？位在哪個都會區？另外除了薪水3萬塊之外，過去存了多少本金？家中是否有很多手足？將來父母年老時，是否有足夠的保險給付各種意外、醫療費用？」
我其實已經暗示得相當清了楚，一個月薪3萬元的小資族，勢必會高度仰賴原生家庭的幫助及其條件。父母不用很富有，但至少不能拖他下水。3萬元的小資族最重要的從來不是提早退休，因為這個話題實在太遠了，更遑論財務自由。
2位主持人看起來很驚訝，他們繼續問著：「那畢大，如果這個小資族領著3萬元，父母還算健康、家中雖然沒負債，是獨生子，但自己還有學貸、車貸，房子用租的，難道不能靠買些高股息的股票或ETF，幫助早日達到財務自由嗎？」
他們這樣的打破砂鍋問到底，無非想要達到一個效果，那就是，「就算低薪也可以靠投資50歲或更早就能退休」，而且這個前提還是「不靠爸媽」。
在社會打滾多年的讀者應該看到這邊都會心一笑，收入3萬元的情況，是否可能50歲退休？
當然可以，如果能靠原生家庭的資源、吸取養分，沒什麼不對，但那就是人家運氣好，不是通例。單純「靠自己」的話，收入自然要先用力的提升，把全部的精力、腦力都花在自己的專業技能上，或者用勞力賺錢也好，依舊要找到最有效率的賺錢方式。
就像開計程車好了，有的運將斬釘截鐵的說一個月真的賺不到5萬元，卻也有運將秀出收入的畫面，光一周就領了2.5萬、一個月賺10萬元的，都大有人在。
這些案例都不是很罕見的事情，搭個幾百趟計程車就能看到形形色色的不同人，對這社會的財富分配也更感到惋惜。因為做什麼職業都好，最終還是都回到根本問題：「思維與認知」。
一個薪水3萬元的人不相信自己的收入可以達到5萬、6萬元，卻相信坊間媒體的糖衣毒藥，認為自己可以「提早退休」。殊不知，提早退休的難度，遠高於提升1、2萬元的收入。在本末倒置之下，腦筋自然永遠轉不過，坐困愁城。
請問自己3個最簡單的問題：
- 你真的已經盡全力在財務獨立的路上嗎？
- 你的年收入在國人中位數以上嗎？（51.8萬，而這資料只有受雇者，不包含全台灣的大、小公司老闆）
- 如果以上2個問題的答案都是NO，那你想提早退休，除了靠吃夫妻兩邊原生家庭的資源，就只剩樂透。
永遠記住，投資理財是重要的，而啟動開關的關鍵是，「要先有籌碼，才能玩這場資本遊戲。」
能靠被動收入扛一整個家庭開銷的人，很不簡單，而且這樣的人，主動收入往往也不會太差。
以上提供給讀者參考，謝謝你們的支持與閱讀，祝大家一切順心，事事順利。
＊本文獲「畢德歐夫」授權轉載，原文
責任編輯：倪旻勤
核稿編輯：陳瑋鴻
