「如何用投資致富?」
「怎樣用投資達到財富自由?早點離開職場?」
這是非常多人常問的問題,過去也曾有幾位讀者問過我類似的問題。這該從何說起呢?想一下,一個人如果每月的收入僅有2、3萬元,可能連自己生活都有困難了,那是不可能做什麼投資的。
這個人就算讀了很多理財書、看了許多ETF文章,或者是去聽各大名人的投資講座,幫助也不大,甚至可說是有害。
請把投資視為放大金錢的催化劑,而非賺錢首要方法
把每個月的現金流往上提升,絕對是改善生活最快的方法。有人又說:「一個月要多賺5000元、1萬元?這談何容易?當然要靠股票啊!要不然人不理財,財不理你,我看新聞或雜誌都這樣說。」
很遺憾,假如每月收入2、3萬的人,怎樣都想不到增加5000元或1萬元月收入的方法,那投資的勝算也很渺茫,投資要穩定獲利的難度更高。「人一理財,財就遠離」,這才是很多人的真實經驗。
中產階級跟富人,為什麼要進行投資?因為追求主動收入跟時間、體能息息相關。
假如一位每月收入有20萬元的高薪工作者,雖然看起來很風光,但工作的高壓與強度,很可能無法讓他做到60歲(當然還是要看職業,這不一定)。如果這個人每月只是把錢放進銀行,經年累月下來可能有2000萬元,也可能有3000萬元,沒股票、沒房子、沒保險、沒黃金、沒美金。
等到哪天他有年紀了、哀嚎著上班好累,甚至還要輪班,身體也真的快要不行了,心想:「如果可以趕快再多存點錢,達到5000萬元就好了。我一定要立刻退休去環遊世界享福。」我們就可以稱之為「存死錢」,是在浪費金錢的效用。因為2000萬放銀行的定存利息極少。
300萬以上稱為大額存款,以寫這篇文章時,華南銀行的牌告來看,利率僅有0.735%,比一般人定存的1.63%還要差,因為銀行也不願意收取這麼多資金,爛頭寸實在太多了,因此300萬以上利率反而比較低。
有人說,那就勤勞一點,每一家都去定存299萬,跑個7家不就好了?倒也沒錯,也可以這樣做無妨。那3000萬、5000萬元呢?
富人們不會這麼做,而且這樣無法抵抗通膨,只會讓自己陷入苦勞的漩渦中。因此對於高薪工作者來說,投資理財的重要性會大於一般月收入2、3萬的人,因為只要將這2000萬或3000萬元做好資產配置,就很容易產生高於「主動收入」的資產增值。
抱怨自己很辛苦的高薪工作者,就可以早點實現自己的夢想,例如環遊世界、到處爬山或運動等。
請把金融投資這件事視為一種催化劑:能把本業賺來的錢,擴增為更龐大的數字,進而讓自己在追求主動收入的路上,不需要再這麼辛苦。
低薪族的首要之務是投資自己
至於,收入落在全體國民中位數以下的族群,首要之務,肯定要投資的是自己,而非股票。要不然光想靠投資達到財務自由,根本就是緣木求魚。
還記得去年出《最美好、也最殘酷的翻身時代》一書時,出版社安排了幾家廣播的專訪,其中有一家的主持人人很好也很專業,但問的問題一直偏向:如何光靠投資就退休?早日退休?財務自由?
他們一開始大概是這麼問:「請問一個小資族,薪水就是3萬塊,那這樣要買什麼股票才能提早退休?」
我笑笑的回答說:「那就要先看看原生家庭是否有負債?有沒有自住房?位在哪個都會區?另外除了薪水3萬塊之外,過去存了多少本金?家中是否有很多手足?將來父母年老時,是否有足夠的保險給付各種意外、醫療費用?」
我其實已經暗示得相當清了楚,一個月薪3萬元的小資族,勢必會高度仰賴原生家庭的幫助及其條件。父母不用很富有,但至少不能拖他下水。3萬元的小資族最重要的從來不是提早退休,因為這個話題實在太遠了,更遑論財務自由。
2位主持人看起來很驚訝,他們繼續問著:「那畢大,如果這個小資族領著3萬元,父母還算健康、家中雖然沒負債,是獨生子,但自己還有學貸、車貸,房子用租的,難道不能靠買些高股息的股票或ETF,幫助早日達到財務自由嗎?」
他們這樣的打破砂鍋問到底,無非想要達到一個效果,那就是,「就算低薪也可以靠投資50歲或更早就能退休」,而且這個前提還是「不靠爸媽」。
在社會打滾多年的讀者應該看到這邊都會心一笑,收入3萬元的情況,是否可能50歲退休?
當然可以,如果能靠原生家庭的資源、吸取養分,沒什麼不對,但那就是人家運氣好,不是通例。單純「靠自己」的話,收入自然要先用力的提升,把全部的精力、腦力都花在自己的專業技能上,或者用勞力賺錢也好,依舊要找到最有效率的賺錢方式。
就像開計程車好了,有的運將斬釘截鐵的說一個月真的賺不到5萬元,卻也有運將秀出收入的畫面,光一周就領了2.5萬、一個月賺10萬元的,都大有人在。
這些案例都不是很罕見的事情,搭個幾百趟計程車就能看到形形色色的不同人,對這社會的財富分配也更感到惋惜。因為做什麼職業都好,最終還是都回到根本問題:「思維與認知」。
一個薪水3萬元的人不相信自己的收入可以達到5萬、6萬元,卻相信坊間媒體的糖衣毒藥,認為自己可以「提早退休」。殊不知,提早退休的難度,遠高於提升1、2萬元的收入。在本末倒置之下,腦筋自然永遠轉不過,坐困愁城。
請問自己3個最簡單的問題:
- 你真的已經盡全力在財務獨立的路上嗎?
- 你的年收入在國人中位數以上嗎?(51.8萬,而這資料只有受雇者,不包含全台灣的大、小公司老闆)
- 如果以上2個問題的答案都是NO,那你想提早退休,除了靠吃夫妻兩邊原生家庭的資源,就只剩樂透。
永遠記住,投資理財是重要的,而啟動開關的關鍵是,「要先有籌碼,才能玩這場資本遊戲。」
能靠被動收入扛一整個家庭開銷的人,很不簡單,而且這樣的人,主動收入往往也不會太差。
以上提供給讀者參考,謝謝你們的支持與閱讀,祝大家一切順心,事事順利。
*本文獲「畢德歐夫」授權轉載,原文
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