存多少錢才能退休？不夠用怎麼辦？【全圖解】老後新生活提案

「以後年金能領到的金額，是不是會縮水啊？」我想各位應該都聽過這種危在旦夕的質疑。

原因在於年金的發放機制，是把青壯世代所繳納的保費，原封不動的轉發給目前已在請領年金的族群。當人口不斷增加時，這個機制當然沒有問題，可是，當前的日本面臨少子化日益嚴重的窘況。再加上很多年輕族群認為「反正我領不到年金……」，便拒絕繳納保費，這也造成問題。

然而，政府仍持續努力，透過將部分年金投入金融市場投資運用，也提高年金請領年齡等，再三試算期望能讓民眾請領的年金額度不會縮水。此外，日本政府針對投保厚生年金（絕大多數上班族、公務員都投保這項年金保險，雇主和勞工各負擔50%保費，投保10年以上者，自65歲起即可請領年金，類似台灣的勞保退休金）和國民年金（凡居住在日本，年滿20歲、未滿60歲，且未投保厚生年金保險者，都要投保國民年金保險，類似台灣國的國民年金）的被保險人，會於每年的生日月份寄送「年金定期通知」。民眾可從這份通知書當中，了解自己將來能請領到的年金金額，是相當重要的文件，請各位務必仔細確認。

那麼台灣呢？
2008年10月1日國民年金開辦，主要針對年滿25歲、未滿65歲在國內設有戶籍，且未參加勞保、農保、公教保、軍保的國人進行納保。截至2022年為止，國民年金被保險人平均繳費率為55.38%，衛福部利用特別預算首度祭出國民年金保險費補助，希望能提高國民年金收繳率，至2023年4月國保收繳率已達43.12%，相較於提供補助前的約40%已有明顯提升，推估約增加7萬人左右繳費。
參考資料：https://reurl.cc/My8MO4、https://reurl.cc/4Wob5X。

老後要花多少錢？

很多人都希望退休後能過安穩的年金生活。不過，只能光靠年金過活或許還是讓人覺得有點不安。

根據日本總務省所做的家計調查指出，夫妻2人每月可領到的年金金額，平均約為19萬日圓。儘管到了這個階段，養兒育女已經告一段落，夫妻飲食量也不多，但要把生活開銷控制在這個金額之內，還是有一定的難度。因此，我們來試想靠年金過活的日子有哪些開銷，算出每個月至少需要多少老後資金吧！懂得盡量預做準備，以免將來為錢發愁，是很重要的觀念。

那麼台灣呢？
根據經濟合作暨發展組織（OECD）建議，退休後所得替代率至少要達70％。但是勞保局統計，2022年底領有勞保年金給付之退休勞工，平均每月領取的退休金僅18294元，遠低於國人平均總薪資57178元。此外，主計處2021年調查統計，國人每人每月平均消費約為23513元。
中華民國退休基金協會的網路平台「好命退休聰明理財平台」，指出退休金有3大來源：社會保險、職業退休金、退休理財。
第1層的社會保險是最基本的退休保障，包括國民年金、公教人員保險、勞工保險、軍人保險。第2層是依照職業別有不同，雇主與受雇者共同提撥，包含退撫基金、私校退撫基金、勞退新舊制。第3層則是為彌補退休金不足缺口，依個人需求自行準備的投資內容。
政府為協助民眾提早布局退休規畫，自2019年推動具實驗性質的退休理財專案後，2021年更進一步推出結合基金、保險、教育與公益四大功能的一站式退休準備平台「好享退──全民退休投資」。後由集保結算所、投信投顧公會、證基會及壽險公會共同主辦，國內最大基金交易平台「基富通」擔任執行單位所推出的「好好退休準備平台」正式上線。好好退休加上前身「好享退」兩大專案合計參與人數超過8萬人，每月扣款總金額逾6.5億元。
基富通「好好退休準備平台」：https://www.fundrich.com.tw/event/pensionplatform/。
參考資料：https://reurl.cc/K3026q、https://reurl.cc/q0LpDy、https://reurl.cc/dmDp0g。

萬一進入退休生活，才發現自己準備的老後資金不夠充裕，那就只能再工作賺錢貼補了。如今健康壽命不斷延長，65歲以上仍能勝任的工作愈來愈多，預估今後這樣的工作機會還會增加。要是在退休後還能有現金收入，的確讓人心安。及早調查銀髮世代的職業選項，鎖定大致目標，也不失為一個方案。

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責任編輯：高郁捷
核稿編輯：張勝宗