長壽是福氣，卻也是風險，至少在理財面向而言，沒有穩健的財富，退休會容易感到不安心。退休前在金融業任職高管多年的理財專家嫺人說：「從退休第一天起，就覺得自己開始吃老本了。」
她是嫺人，現在人稱她是退休理財規劃達人，之所以取名「嫺人」，是因為她突然退休後，閒閒在家沒事做，但卻沒有因為「沒事做」而感到心安，直到她開始寫部落格、學語文、理財，生活重新有了重心。突然退休的她，是怎麼規劃自己的財務，不怕退休金花光光呢？
49歲以前，嫺人在公司上班、領固定月薪，主動收入很充裕，每個月還會定期定額買基金投資。不料，49歲她歷經職場的不如意，只能選擇請辭，提前啟動人生下半場。
退休後，主動收入沒了，舉凡生活的柴米油鹽都要拿捏，原本不太留意的消費習慣都要改變。「就像有上班族的朋友邀約去旅行，我估算2天1夜要1萬塊，真的花不下去。」她笑著說，上班族朋友很難想像，原本收入頗為豐厚的嫻人，退休後怎麼變「摳」了。
其實，這是懂得取捨，因為嫺人想為自己打造更可靠的財務防護網。她開始多閱讀理財書籍、學習投資，同時將不需要的東西「斷捨離」；漸漸習慣簡約的日子，也梳理出一套退休的理財心得。
開源節流：寫文章增加收入、App記帳掌握開銷
嫺人認為，退休族的理財規劃應從開源、節流兩端同步著手，在開源方面，要找到適合增加收入的方式。以她自己為例，退休後開始經營部落格、寫理財文章，提升主動收入；另外，也研究股票投資，運用資產配置，幫自己創造被動收入。
而在節流方面，嫺人善用手機記帳App，更謹慎管理食衣住行育樂等部分開銷。她分享：「現在手機很方便，叫外送或在菜市場買完菜，馬上就可以記錄下來。」經過一段時日，她就可以追蹤自己的開銷，加以管控。
此外，她開始在意某些退休前被視為理所當然的支出。例如，以前每個月定期定額投資基金都會扣除手續費，但她退休後，變得精打細算、會介意這筆費用，也會思考有沒有其他投資標的更划算。
嫺人更採用美國提早退休運動當中的「4％法則」，將自己每個月的開支控制在一定金額以內，就可以讓退休金不會花光見底。什麼是「4％法則」？簡單說，就是每年只從退休帳戶投資組合，提領4%的現金，讓投資收益大於你提出的現金。嫺人也提到，可以將年度提領錢後剩下的餘款，再投資在年報酬率7%的標的，來抵抗通貨膨脹。
想累積財富：退休族求安穩，上班族用3、2、5法則
至於退休後的理財心法，嫺人建議要求「安穩」，盡量參考如ETF的穩健投資標的，或透過存股方式，細水長流的累積財富。「50歲、60歲族群要避免犯錯。」她說，別聽信飆股名牌，幻想一夜致富，冒著賠了退休老本的風險。
如果還沒退休，嫺人提供「3、2、5」理財法則作參考，希望幫助上班族更順利滾出財富。
- 3：每年能調薪3%。嫻人了解現今大環境不比以前經濟成長的年代，但如果薪資漲幅跟不上通膨每年漲幅2%的步調，可以適度考慮跳槽、爭取加薪。
- 2：每年消費的增長率不要超過2%。在節流部分，要注意個人消費控制，但也不須過度抑制，盡量控制在2%以內。
- 5：每年的投資報酬率維持5%。嫻人說，在加薪幅度不高的情況下，投資勢在必行，可以操作ETF或存股，運用複利效果，增加累積財富的速度，從以往歷史資料來看，每年投報率達到5%並非難事。
如果到了50歲、還是理財小白的中年族群要從哪裡開始？嫺人說，最簡單的就是從每天記帳開始培養理財習慣，累積資本。投資方面，她則推薦《漫步華爾街的10條投資金律 》一書，有益於釐清一些投資的陷阱。
＊本文獲「104職場力」授權轉載，原文：【突圍人生下半場】49歲被退休、頓失高薪的她，如何氣定神閒的不擔心退休後的現金流？
責任編輯：倪旻勤
核稿編輯：陳瑋鴻
