中華民國退休基金協會好命退休聰明理財平台召集人王儷玲就直指，一般人「老了靠健保」的觀念並不正確，尤其在人口結構的改變下，健保財務恐將出現問題，不給付的項目也會因此持續增加，加上63.8%的退休族群會罹患2種以上的慢性病，不健康餘命平均長達8至10年，一旦出現長照需求，即使幫自己準備了千萬退休金，也可能因為支應長照費用而被啃蝕掉大半。
定期檢視保單 確保防護網滴水不漏
國泰人壽副總經理凃薏如也認為，「活得愈久」原本應該是件開心的事，但也凸顯出過去許多從來沒有過的風險可能發生，例如65歲以上長者常見的慢性病、意外事故等；加上新式醫療所費不貲，包括達文西手術、基因療法、標靶藥物等，花費動輒數十萬元起跳，如果沒有準備好足額的醫療險，光靠健保根本只是杯水車薪。
目前市面上的醫療險分為定額給付及實支實付兩種，功用各有不同；若是罹患癌症或重大疾病，最好有一次性大額給付填補財務需求，一旦需要住院，也有實支實付的險種可以提升醫療品質；凃薏如建議，民眾最好每3年檢視一次手中保單的保障是否足夠，尤其轉換不同的生命階段，例如結婚、生子、進入三明治族群時，尤應再度確認醫療險保障是否足夠。
至於近幾年逐漸受到重視的長照需求，王儷玲也指出，台灣65歲以上的民眾每12位就有1位失智，且因許多項目健保並無給付，如果沒有相關保險，可能的花費可能令人難以想像！雖然政府針對長照的經費投入2023年已達600億元，但經費來源多屬機會稅，收入不確定性高，靠政府不如靠自己，長照險的投保率不到5%，是高齡化社會背後，台灣社會最大的隱憂。
先保近再保遠 先保足再保本
凃薏如對此狀況也相當憂心，她指出，一般人在保險規劃時，長照險相對未受重視，不但投保率低，平均每月賠付金額也不到1萬元；事實上，長照花費相當可觀，一個月平均需要4至8萬元，一旦需求發生，就要拿退休老本出來填補財務缺口。況且，隨著年紀漸長，長照險的保費愈貴，如果及早意識到長照風險，最好可以在年輕時就將長照險納入規劃，才不會缺少這塊重要拼圖。
凃薏如建議，如果到了年長時才想到長照的重要性，那就要秉持「先保近再保遠、先保足再保本」的原則，以保費較低的定期險取代終身險，且保額至少拉到每月可賠付2萬元以上，讓保險公司幫忙籌措長照所需的費用。
此外，為了提升退休之後的生活品質，也可以考慮實物給付保單，自己安排保險金該怎麼用，搭配保險金信託的機制，讓專業機構依被保險人的預算與需求，配置最適當的服務，「讓自己愛自己多一點」。
外溢保單 賺健康兼省保費
凃薏如認為，想要有無憂、保障足夠的退休生活，必須具備退休金、醫療、長照3大帳戶，尤其是長照帳戶，若經濟狀況允許，不妨大膽幫自己多規劃一點。王儷玲也提醒，民眾在退休規畫時往往專注於儲蓄、投資，卻忽略了長照的規劃，這兩者應該要並重，透過保單健檢，一邊存退休金、一邊將長照醫療的保障「保好保滿」，再搭配外溢保單與保險金信託，確保退休生活安全無虞。
為了幫助保戶可以更健康、縮短不健康餘命，近幾年壽險業者紛紛推出外溢保單，國泰人壽亦若是，提供保戶達成健康任務之後，還可享有保費1%至10%的減免，讓保戶賺到健康還省下保費，並開發「FitBack健康吧」APP互動平台，鼓勵客戶好好吃、好好睡、好好動，至今已有100萬會員加入。
除了鼓勵客戶好好動之外，國泰人壽進一步也希望客戶「好好動腦」，與工業技術研究院合作推出認知檢測工具，透過分析知覺動作、記憶力、執行力、專注力4大面向的認知功能狀態，監測是否有失智症前兆，提早發現失智風險。
熟齡專屬 樂齡保單同時兼顧身心財
凃薏如也強調，要達到「健康生活、豐足退休」的目標，保戶可以依個人的經濟條件與需求，組合量身訂做的保障，成為最適合自己的「樂齡保單」；國泰人壽旗下有一系列包括長照、醫療、重疾、癌症等專屬樂齡族群的商品，熟齡者不用陷於「保費過高」或「無法投保」的兩難，也不用擔心因年齡過長而被拒保，真正達到國泰人壽「照顧身、關懷心、保障財」的理念。
每個人想要退休生活過得輕鬆樂活，要達到此一境界，需要有穩定的現金流支撐，王儷玲重申，退休的保險規劃當然是愈早愈好，尤其是常常被忽略的長照險需求，最好在年輕行有餘力時就開始，畢竟「健康活著」，比什麼都還重要。
