預算控制常常讓人覺得綁手綁腳。雖然我退休後是依照三％法則來掌握每年消費，每月初也會結算上個月是否有超支，看起來相當有紀律。

不過，即便如此，我在二○二三年的退休金提領率仍超過 五％。從這次「超支」的經驗，我也深刻感受到：為什麼我們常以為退休後只要省省過就好，但實際情況卻沒有想像中容易？而那些超過的消費，真的一定能換來快樂與滿足嗎？

所謂「未來折扣率」，指人往往低估未來的價值，更看重眼前的快樂。

當下：享受旅遊、聚會，心想「現在不玩更待何時」、「都這年紀了，還節制什麼」。

未來：忽略長照、醫療費用，以及可能超過預期的壽命。這些遙遠的事，很難感同身受，於是被輕易忽略。

有些退休族難以接受「不再有職稱、不再有收入」的現實，於是透過維持高消費水準來填補落差。例如朋友們都贊助孩子房子的頭期款，甚至直接送房子，會讓人覺得「我是不是也該給？」或是出國時拚命購物，深怕被看作「寒酸」。

有些人對退休所