退休金不到1000萬，怎麼開心過日子？

1000萬元乍看是個不小的數字，但是如果有1000萬元，在台灣算是有錢人嗎？根據主計處民國111年國富統計報告：

• 110年底每戶的資產減去負債之後的淨值平均是1638萬元，中位數是894萬元。
• 111年底一個人平均淨值則是688萬元。

以2022年的時間點來說，1個人能有1000萬元的總資產，在台灣人當中你就已經超越平均很多了。

不過，要有多少的退休金，取決於你想過怎樣的退休生活，打算工作多久？要按自己的狀況去計算過，不要因為大家喊的數字而開始焦慮。

影響退休金目標高低的幾個考量因素

那麼，有了1000萬元、2000萬元，或甚至3000萬元，就可以退休了嗎？影響你用2%、3%或是4%的初始提領率去計算退休金的因素，我寫在下面。

打算幾歲退休

像是我自己因為提早退休，退休後可能的年數比較長，變數比較多，所以就比較保守估算退休金。工作越久，則需要的退休金越少。

打算用怎樣的投資理財方式

我剛退休時，是股票占30%，其他放在安全的債券和定存。在退休的前幾年，債券和定存的利率都非常低，嚴格來說只有不到一半的錢在為我工作，這是資金的浪費，可是對我來說，剛退休時實在做不下積極一點的投資。

每個人承受風險的耐受力都不相同，在股票上面的投資越少，雖然可以不必短期內因為股災等因素而睡不著覺，可是拉長時間來看，投資的報酬率也會比較低，需要的退休金也會比較高。

有沒有自住房

有自住房，在退休金準備的壓力上就小一點，如果沒有自住房，在退休金的估算上需要更為謹慎。

你的理想退休生活

也曾有年約50歲的網友問我，「有房子的話，是不是有500萬元就可以退休了？」會這樣問的朋友通常是遇到瓶頸、身體出狀況或是感覺上班很吃力等。乍聽我會覺得這個數字太樂觀，但是我也不能先入為主排除別人可以做到的可能性，這要看你想過怎樣的退休生活。

可以用4%法則盤算看看，這樣的組成，是不是可以做得到：如果有500萬元，提早退休的話，起始提領率用3%計算，第1年可以用15萬元，後續年度再用2%∼3%大約通貨膨脹的數字，每年調高生活費。

前提是這500萬元得要做好資產配置、穩健投資，如果用股六債四的配置、達到6%的報酬率，6%的報酬率和3%的初始提領率中間的差額，是要保留在投資上，讓資產可以長大、對抗通膨的空間。

衛福部公布台灣2024年度的最低生活費，是每人每月新台幣1萬4230元，低於這數字就是低收入戶的生活水準，1年等於是17萬元。比起前面說的第一年可以用15萬元還會超支2萬元。可以知道這要超乎常人的節省才能達到。

如果到60、65歲還有一點勞保年金可以領，到時會讓消費舒緩許多，這樣50歲時自備500萬元也不一定不行，就看是不是可以做到極度節省、穩健理財。當然也要祈禱上天不會讓退休生活中有大筆支出的意外。而另一個可以考量的，是透過換屋釋出一點退休金。

如果想過具有生活風格的退休生活，用500萬元來退休的風險是高的，但如果只求基本的溫飽，並且多利用政府的免費樂齡服務，也不一定行不通。

未來長照、遺產的安排

許多人贊成破產上天堂，我個人是不會有刻意想把錢花光光的想法，倒不是說我會刻薄自己、捨不得花錢，是我覺得也可以傳承給兒子量入為出、隨時保持有餘糧的身教。

再說，世界一直在改變，等我需要照顧的時候，是不是還有每月3萬元可以請到外籍看護的選項？我不想累及兒子的中晚年。如果和我一樣的想法，就得多準備點退休金。

個人心理面對於不確定性的容忍度

如果對於未來的不確定性，傾向覺得兵來將擋、水來土掩，那樣就不需要那麼多退休金；如果和我一樣是常有「股災快來了」這種負面心理，就要很保守看待退休金的準備。這沒有對錯，因為每個人都是不同的。

綜合以上的因素，最主要是因為我是提早退休，我個人是用比較保守的2%∼3%的初始退休金提領率計算退休金，以及控制每年的消費。

你想怎麼過不用上班之後的人生？

太拮据的退休生活還是盡量避免，但也不是沒有多少錢、人生就會過不下去。我記得有次搭計程車，司機一句「我們都活在廣告的世界裡」敲醒了我，他說「外面會傳說計程車專業駕照很難考，是因為這樣你才會上補習班」。

我們習慣看的成功人生案例，就是多金、多資產、能夠環遊世界旅行，很令人羨慕。這就是社會給我們的廣告，再加上電子媒體脫韁野馬般的訊息流通，人的價值觀變得很一致，如果人生最後達到這種終點就是成功，無法和別人一樣就會焦慮。

剛退休時，我常去參加一次2、300元就可以的爬山活動，那些老師肯定不常出國、沒吃高級米其林大餐去開拓眼界，你說他們不懂生活？因為沒有見到世界級的高第建築就眼光淺薄嗎？我看到的是他們熱情於推廣在地文史，活的不是寬度，而是人生的厚度。

有次去南部拜訪舅媽，她在感情好的舅舅離世後，2、3才慢慢恢復，她說現在過得很快樂，每週幾天到社區的樂齡學習中心上課，舅媽說一天只要30元，連午餐也包辦。舅媽還說，她也常會自己去走嘉油鐵馬道。

要包紅包給舅媽的時候，她笑著說現在日子很好過、不缺錢，除了表弟表妹不會讓她沒錢用之外，其實她自己也是「財務自由」的，因為早年隨舅舅做油漆工程，兩個人都有加入勞保，現在每個月勞保老年年金有2萬元可以領。

表弟一直想勸說帶舅媽出國玩，舅媽則說換地方就會睡不著，這樣出國不好玩、不要去，她再次強調，現在過得很好很滿足。舅媽的晚年的確過得很好，只要物欲不高，保養好身體，少少的錢就可以過充實的好生活。

雖然我們想到臥床的老人家覺得很擔心，但也並不是所有的人都會臥床花很多錢，的確是要謹慎準備，但如果都已經努力了，最後還是沒做到，那就放自己一馬吧！事情都不一定會那樣發展就開始焦慮，這是時間的「機會成本」，你可以把為還沒發生的事而焦慮的寶貴光陰，用來做當下更美好的事。

如果存不到1千萬元，會怎樣？

其實，真的不會怎樣。日子還是會一天一天過去，不管你有5千萬元，或是5百萬元，人生最後的終點，都是一樣的老化和衰退。有錢人很多，但沒有1千萬元的退休族也多得是，大家都得照常過日子。

只是，退休對你來說會少點實現夢想的成分，要多些務實：

• 你得要有定力，保持比較低的物慾。
• 你得要有不容易為錢煩惱的個性。
• 你要有毅力、永不放棄。
• 你得很重視健康，不要有牙齒壞掉等狀況來消耗你的退休金。
• 保持彈性，年紀大點時還能去打工。
• 要穩健投資理財增加勝算，別覺得理財只是賭博。
• 和家人、甚至家族保持良好關係，也許有天你會需要他們幫忙。

＊本文摘選自幸福文化《退休後，錢從哪裡來？》

責任編輯：陳瑋鴻
核稿編輯：倪旻勤